2009年01月06日 10:00
特別入試について②[グラミン銀行] (マーケティング/出頭 則行)
■グラミン銀行の創設
昨日に引き続き、貧しい貧困層向け融資銀行、
という新しいビジネスモデルが、
バングラディッシュに生まれたことをご紹介して、
やはり我々もアジアに学ぶ時がきたという、
お話をしていきたいと思います。
これは、1976年に、ムハマド・ユヌスさんという、
経済学博士で大学の教授が創設しました。
貧困層が高利貸しにたかられて、
がんじがらめになっているのを見るに見かねて、
創設したのがこのグラミン銀行です。
グラミンというのは、バングラディッシュ語で、村という意味だそうです。
つまりグラミン銀行とは村の銀行ということですね。
このグラミン銀行は、バングラディッシュの貧困層の自立に、
大変画期的な貢献をいたしました。
そのため2006年に、ユヌス博士はノーベル平和賞を受賞しました。
ノーベル経済学賞ではないか、というような議論も、
その時なされたかと思いますが、
ユヌス博士は平和賞を受賞されました。
アジアと日本との関わりも強く、2001年にはこの福岡でも、
福岡アジア文化賞を受賞され、2008年には、
北九州市環境大賞を受賞されていて、この九州ともゆかりが深い方です。
■グラミン銀行のビジネスシステム
この仕組みはマイクロクレジットと呼ばれていて、
小さなクレジット、小さな融資です。
そして、基本的に担保を持たない貧しい人たち向け融資ですから、
基本的に無担保です。
額をとっても、数ドルから数十ドルですから、
日本円にすると、上限が5,000円位です。
それでも、バングラディッシュでは、5,000円でも人生が変わるような、
新たな仕事につけたり、新たな商売ができたりということが可能で、
貧困層の自立に大いに力を発揮しています。
とは言っても、やはり借りた金額を返せなくなる、
という心配もあると思います。
しかし、グラミン銀行では、ちょうど日本でいう、
頼母子講に近いことが行われているようです。
しかも、ユヌス博士は、男性には貸さないことにしています。
男は、そういうお金を持つと、
賭け事をしたり遊んだりすることが多いわけです。
ということで、ここでは主婦に貸すことが基本です。
なぜかというと、主婦は融資された額を、
自分たちの子供にために使おうとするわけです。
次世代のために、家庭の健康のために使おうとする。
しかも、新しい借り手がある場合は、主婦５人の推挙が必要です。
そして、その５人は連帯保証人に近いものです。
担保が無いかわりに、連帯保証ということにしているという訳です。
そしてなんと、回収率が99％です。
それは、他の身近な人に迷惑をかけられない、
という意味でもまさに頼母子講に似ています。
そのように融資されたものの多くが自立のため、
新しい仕事のために使われています。
そして実はこの銀行、儲かっています。
回収がこれだけ高い上にきっちりきっちりと利子もとっています。
普通に利子を取っていますが、このグラミン銀行の特徴は、
儲けた利益を配当にまわさないということです。
株主はいます。要するに、最初に元手を出してくれた人たちはいる。
しかし、配当に回さず、その銀行の持続的成長のために使っています。
すなわち、新たな貧困層のための融資に使っていって、
その銀行のネットワークを、
バングラディッシュ全土に広げていっています。
今、グラミン銀行は広範なネットワークを持っていますし、
融資残額よりも1.5倍の資本を持っているというような、
大変優良な銀行に育っています。
■ソーシャルビジネス
経済学者のユヌス氏はこのグラミン銀行のような事業を、
ソーシャルビジネスと称しています。
ソーシャルビジネスとは、
普通の企業は株主の利益の最大化を求めますが、
社会利益の最大化を求めるものです。
株主は元本だけ保証されて、あるいは、
元本にある程度乗せた額は保証されますが、
それに上回るものは社会利益のために使わせて下さい、
という約束で立ち上がる会社です。
そう意味では、企業がよく行う、慈善事業や寄付、
あるいは、ＣＳＲとは一線を画しています。
この企業体そのものは、持続可能性のある成長を求めます。
しかし、利益は、社会利益や社会貢献のために使いますという、
ビジネスモデルがバングラディッシュで生まれて、
バングラディッシュの貧困層の自立に大変役立っています。
そして、多くの国が、このマイクロクレジット、
ソーシャルビジネスというものを取り入れ始めています。
アジアもそうですし、中南米でも、
このマイクロクレジットという考え方を取り入れて、
貧困層の自立に踏み出してきています。
アジアでも、このような新しいビジネスモデルが、
生まれ始めてきた好例ですね。
我々、ＱＢＳは、アジアシフト、
アジアビジネスの研究のハブということですから、
九州の力を、第二、第三のユヌス博士のような人を、
生み出せたらなと思っています。
それが、我々の夢でもあります。
